日本信用卡申請指南 2026：面向外國居民的推薦信用卡、簽帳金融卡與申請方法

對於外國人在日本申請信用卡而言，流程可能比想像中更複雜。本指南將介紹如何在日本開設銀行帳戶、申請信用卡，並在日常生活中有效使用信用卡。

對於長期居住在日本的外國人來說，信用卡是非常重要的金融工具。它有助於獲得折扣、點數回饋、現金回饋、節省生活成本，同時也能在日本累積信用紀錄。

截至 2026 年，在日本生活必備的主要證件與卡片包括在留卡、個人編號健康保險證或資格確認書、ATM／簽帳金融卡、信用卡。尤其是信用卡，可用於大額付款、網路購物、航空里程累積，並有助於建立在租賃合約或貸款審查中可能需要的信用紀錄。

日本有多種信用卡選擇，因此根據自己的停留期間、收入、日語能力和消費習慣選擇合適的卡片非常重要。選對信用卡可以最大化權益和節省效果。

核心摘要

• 信用卡對在日本長期居住者和外國居民來說，是非常實用的金融工具。
• 有助於獲得折扣、點數、現金回饋，並建立信用紀錄。
• 2026 年日本生活中的主要證件與卡片：在留卡、個人編號健康保險證或資格確認書、ATM／簽帳金融卡、信用卡。
• 信用卡在大額付款、航空里程累積、線上支付方面更有優勢。
• 在日本選擇信用卡時，需要確認年費、點數回饋率、審查難度、是否支援日語以外服務。
• 對外國人相對更容易接觸的金融機構和信用卡包括 SMBC、Rakuten Bank、EPOS、Saison、Sony Bank 等。

理解日本信用卡體系

日本的銀行帳戶和信用卡體系與台灣、香港或其他地區存在不少差異。剛到日本的外國居民，常常會因為支付方式、審查標準、姓名書寫方式、自動扣款機制而感到困惑。

日本信用卡的特點

日本信用卡通常以每月一次結清的一次性付款方式為主。雖然各家發卡公司規則不同，但通常會在指定期間內統計消費金額，並在次月指定日期從日本銀行帳戶中自動扣款。

對於外國新居民來說，初始額度往往較低。例如，可能從 100,000 日圓左右開始，約合新台幣20,000～22,000 元／港幣5,000～5,300 元左右。這對於機票、家電、押金相關費用等大額支出來說可能不夠。

截至 2026 年，日本信用卡審查中仍然重視日本國內住址、在留卡有效期限、日本銀行帳戶、日本手機號碼、穩定收入。尤其是申請表上的姓名寫法只要與銀行帳戶名略有不同，就可能在審查或自動扣款登記中出現問題。

基本付款方式與分期付款

日本信用卡預設通常是一次性付款，但也提供被稱為 リボ払い 的循環信用付款以及分期付款。循環信用付款看似方便，因為每月只需支付固定金額，但未清償餘額會產生利息，因此需要特別注意。

截至 2026 年，日本主要信用卡公司的循環信用付款手續費因發卡公司和產品而異，但通常多在年化 12%～18% 左右。在日本使用信用卡時，建議盡量選擇一次性付款，並務必確認是否存在自動切換為循環信用付款的設定。

理解這種付款方式，對於在日本穩定進行財務管理非常重要。

為什麼在日本需要信用卡

如果作為外國人在日本生活，信用卡不僅是支付工具，更是重要的生活基礎設施。日本雖然仍保留較多現金使用場景，但截至 2026 年，在東京、大阪、福岡等大城市，無現金支付正在快速普及。

根據日本政府統計，2024 年日本無現金支付比例已上升至 42.8%。其中，信用卡支付占比最大，在便利店、超市、網路購物、酒店、機票、新幹線預約等場景中非常方便。

日本信用卡每次消費通常都可以累積點數。累積的點數可用於購物、機票、便利店支付、網路商城折扣等，有助於節省生活成本。

許多日本信用卡還提供旅遊保險或購物保障服務。這對日本國內旅行以及經常出境的外國居民來說很有用。

此外，定期使用信用卡並按時還款，可以在日本累積信用紀錄。未來在日本進行住房租賃、汽車租賃、貸款、手機合約、不動產相關金融審查時，良好的信用紀錄可能產生正面影響。

「在日本，信用卡不僅是便利工具，也是節省生活成本、累積信用的重要金融工具。」

以下是截至 2026 年，外國居民可以考慮的日本信用卡選項。

卡名	年費	點數回饋率	主要權益
Rakuten Card	免費	基本 1.0%	網路購物、樂天生態圈、知名度高
EPOS Card	免費	基本 0.5%	申請相對容易、丸井權益、適合外國人新手
Nexus Card	1,375 日圓	0.5%	押金型信用卡，降低審查壓力
AC Mastercard	免費	自動現金回饋型	對有穩定收入的 20 歲以上人士具有一定可申請性

在日本辦理信用卡後，生活費管理會更容易。與只使用現金相比，信用卡更便於查看支出明細，也可以透過點數和權益獲得實際節省。在日本買房、東京租屋、長期居住、外國人在日本置產和投資日本房地產等需要金融信用度的場景中，信用紀錄從長期來看也會有所幫助。

推薦給外國人的日本信用卡

外國人在日本選擇信用卡並不容易。不同發卡公司的審查標準不同，而且不少申請表只提供日語版本。以下是截至 2026 年，相對經常被推薦給外國居民的信用卡。

Rakuten Card：主要特點與權益

Rakuten Card 是日本最普及的信用卡之一。年費免費，通常提供每消費 100 日圓累積 1 點，即基本1% 回饋率。對於經常使用樂天市場、樂天 Pay、樂天 Mobile 等樂天系服務的人尤其有利。

基本卡的可用額度會根據審查結果而定，按照官方資訊，最高可設定至 100 萬日圓。不過，外國新居民通常很難一開始就獲得較高額度，實際額度會根據停留期限、收入、信用紀錄而有所不同。

在促銷期間，滿足新用戶申請和使用條件後，可能獲得樂天點數。不過，活動點數很多是期間限定點數，因此需要確認使用期限。

Rakuten Card 的優勢在於日本國內認知度高，在網路購物和日常支付中使用方便。對於計劃購買日本房地產或在日本長期居住的外國人來說，它也可以作為開始建立日本國內信用卡使用紀錄的一個選擇。

EPOS Card：申請便利與實用權益

EPOS Card 經常被推薦給首次在日本申請信用卡的外國人。年費免費，通常為每消費 200 日圓累積 1 點，即基本0.5% 回饋率。

在丸井、MODI、合作商店、餐廳、電影院、卡拉 OK 等場所可享受多種優惠。丸井購物活動期間也可能提供折扣優惠，因此適合在日本經常購物的人。

初始額度會根據申請人的信用狀況和收入而不同。它通常被認為對剛開始在日本生活的人、學生、初入職場人士相對更友好。

LUMINE Card：購物折扣與旅遊權益

LUMINE Card 適合經常使用 JR 東日本旗下購物中心 LUMINE 的人。可在 LUMINE 門市享受長期折扣優惠，並且與 Suica 及交通相關服務搭配使用較為方便。

如果居住在東京，或住在東京租賃公寓，並經常前往新宿、池袋、橫濱、大宮等 LUMINE 門市購物，它有助於節省生活開支。

部分卡種可能包含旅遊保險或交通系 IC 卡聯動權益，因此建議在申請前確認最新產品條件。

MUJI Card：適合無印良品愛好者的信用卡

經常購買無印良品的人可以考慮 MUJI Card。MUJI Card 屬於 Saison Card 系列產品，其中 Visa 或 JCB 品牌通常免年費。

一般購物可累積 Saison 的永久不滅點數，在 MUJI 購物時也可結合其他權益、MUJI 里程、生日點數等使用。

如果你剛在日本找房，或入住東京租賃公寓後計劃購買家具、收納用品和生活用品，MUJI Card 會是一個實用選擇。

JAL Card：適合經常搭乘飛機的人

JAL Card 適合經常搭乘日本航空的外國居民。一般 JAL Card 通常為每消費 200 日圓累積 1 里程，如果加入購物里程高級服務，可提高至每消費 100 日圓累積 1 里程。

對於經常往返台灣、香港和日本，或在日本國內頻繁出差、旅行的人尤其有用。里程可用於機票、座位升等、合作航空公司服務等。

不過，JAL Card 的年費和保險條件因卡種而異，因此建議根據自己的旅行頻率和年費成本進行比較後再申請。

卡片	權益率	年費	推薦對象
Rakuten Card	基本 1%	免費	網路購物、樂天用戶
EPOS Card	基本 0.5%	免費	新居民、第一張信用卡
LUMINE Card	以 LUMINE 折扣為主	首年免費，之後需確認條件	時尚購物、Suica 用戶
MUJI Card	Saison 點數 + MUJI 權益	免費	購買無印良品生活用品的人
JAL Card	每 200 日圓 1 里程，加入選項後每 100 日圓 1 里程	因卡種而異	飛行頻率高的居民

外國人申請日本信用卡的條件

外國人在日本辦理信用卡，需要通過發卡公司的審查。日本信用卡公司會綜合確認申請人的身分、地址、收入、居住穩定性、銀行帳戶和還款能力。

必要的基本資料

申請日本信用卡時，通常需要準備以下資料。

• 有效護照
• 在留卡
• 日本住址
• 收入證明或在職資訊
• 個人編號健康保險證或資格確認書
• 日本銀行帳戶資訊
• 日本手機號碼
• 視情況可能需要印章或銀行登記簽名資訊

截至 2026 年，日本原有健康保險證已逐步停止使用，醫療機構轉為使用個人編號健康保險證或資格確認書。信用卡申請本身所需資料因發卡公司而異，但建議提前準備可證明本人身分和居住穩定性的資料。

外國人在日本申請信用卡的方法影片

收入與居住要求

大多數日本信用卡公司重視收入和居住穩定性。如果月收入約為 250,000 日圓，約合新台幣50,000～55,000 元／港幣12,500～13,200 元以上，可能會在審查中更有利，但不同發卡公司的標準並不相同。

在日本的居住時間也很重要。如果剛到日本不久，或在留卡剩餘有效期較短，可能會被拒。一般來說，在日本居住6 個月以上，擁有日本銀行帳戶和手機號碼，並有穩定收入，獲批可能性會更高。

發卡公司會確認申請人的財務穩定性和還款能力。正式員工、大型企業任職、長期簽證、永住權、日本國內納稅紀錄等，都可能成為正面因素。

日語能力相關事項

日語能力在申請過程中非常有幫助。日本信用卡申請表大多以日語提供，姓名輸入方式、地址填寫、銀行帳戶登記、工作單位資訊填寫等環節容易出錯。

如果日語有困難，可以考慮以下方法。

• 請會日語的朋友或同事協助。
• 確認發卡公司官方網站是否有英文頁面。
• 使用瀏覽器翻譯功能，但姓名和地址必須以原文為準核對。
• 確保銀行帳戶名與申請表中的姓名寫法完全一致。

部分發卡公司提供英語支援或外國人友好型說明，但最終審查標準仍取決於日本國內信用資訊和居住穩定性。

申請審查通常需要幾天至約 2 週。獲批後，就可以開始在日本累積信用卡使用紀錄。

提高獲批可能性的策略

外國人在日本通過信用卡審查並不總是容易。尤其是在日本沒有信用紀錄時，也可能在 Rakuten、AEON、LIFE、PayPay Card 等申請中被拒。

提高獲批可能性的策略如下。

• 先開設日本銀行帳戶，並透過薪資入帳等方式累積穩定交易紀錄。
• 在留卡剩餘有效期充足時申請。
• 申請表中的姓名與銀行帳戶名完全一致。
• 使用日本手機號碼。
• 如果不需要現金借貸額度，可將其設定為 0 日圓。
• 不要同時申請多張卡，先等待一張卡的審查結果。
• 證明自己是正式員工或擁有穩定就業狀態。
• 初期可從商店聯名卡或相對容易申請的信用卡開始。
• 如果擁有永住權或長期居留資格，可能更有利於審查。

信用卡申請之間最好間隔至少 6 個月左右。如果短期內申請多張信用卡，申請紀錄會留在信用資訊機構中，反而可能不利。

「在日本申請第一張信用卡的過程可能很難，有時也需要一點運氣，但一旦建立日本國內信用紀錄，之後申請會逐漸變得更容易。」

如果信用卡難以獲批，可以先考慮簽帳金融卡、Debit Card、預付型 Visa 卡、押金型信用卡。Sony Bank、Wise、Seven Bank、Suruga Bank、UFJ Bank 等，是外國居民開始使用銀行帳戶和簽帳金融卡時可以考慮的選項。

這些替代方案在建立日本信用檔案之前，可幫助完成線上支付、生活費管理和訂閱服務付款。

外國人在日本建立信用紀錄的方法

外國人在日本建立信用紀錄，對於長期生活穩定非常重要。在日本買房、汽車分期、租賃審查、手機合約、外國人在日本置產和投資日本房地產等場景中，可靠的金融紀錄可能帶來幫助。

按時還款的重要性

建立良好信用紀錄最重要的一點，是按時付款。日本主要的信用資訊機構包括 CIC、JICC、全國銀行個人信用資訊中心。

這些機構會管理信用卡、貸款、分期付款、逾期資訊等。手機終端分期、信用卡還款延遲、貸款逾期，都可能對未來信用卡及金融審查產生負面影響。

每月還款日前確認銀行帳戶餘額，避免自動扣款失敗，這一點非常重要。

從商店聯名卡開始

商店聯名卡是在日本開始建立信用紀錄的好方法。與一般高階卡相比，它們往往相對更容易接觸，還能在經常使用的店舖獲得權益。

示例如下。

• Rakuten Card：通常每 100 日圓累積 1 點
• EPOS Card：在 Visa 加盟店通常每 200 日圓累積 1 點
• MUJI Card：適合無印良品購物和生活用品購買的權益

這些卡既能幫助建立信用紀錄，也能在日常消費中獲得點數，具有實用性。

利用既有銀行交易關係

目前正在使用的日本銀行帳戶，也可能有助於信用卡獲批。銀行可能會更積極地評估長期交易客戶、有薪資入帳紀錄的客戶、帳戶餘額保持穩定的客戶。

例如，如果在薪資入帳的銀行申請信用卡或小額金融產品，可能比向完全陌生的發卡公司申請更有優勢。

建立信用紀錄的策略	優點
按時還款	改善信用評分，證明金融責任感
商店聯名卡	相對容易獲批，享受購物權益，建立信用紀錄
利用銀行交易關係	提高信用卡及金融產品可獲得性，可能獲得更好條件

在日本使用信用卡的優點

在日本，信用卡使用正變得越來越普遍。2024 年日本無現金支付比例已上升至 42.8%，信用卡在無現金支付中占比最大。截至 2026 年，在東京、橫濱、大阪、京都、福岡等主要城市，刷卡支付已經日常化。

最大的優點之一是可以累積航空里程和點數。便利店、超市、網路購物、交通費、水電瓦斯等公共費用支付都可以累積點數，並用於下一次支付或旅行權益。

信用卡也有利於支出管理。透過信用卡帳單和 App，可以確認月度支出；若與 Moneytree、Money Forward 等記帳 App 聯動，也能更輕鬆地管理生活費。

許多日本信用卡提供購物保障、海外旅遊保險、日本國內旅遊保險等附加權益。對於在日本長期居住或經常往返台灣、香港和日本的人來說尤其有用。

• 便於追蹤月度支出
• 可在百貨公司、酒店、機票、網路購物中使用
• 便於預約新幹線和機票
• 可透過點數和現金回饋節省生活費
• 有助於建立日本國內信用紀錄

在日本仍然有需要現金的場所。小型餐廳、老式醫院、部分不動產相關手續費、地方商店等可能只接受現金。但信用卡是提升日本生活便利性和金融信用度的重要工具。

可能遇到的困難與解決方法

外國人在日本申請信用卡時，可能會遇到一些困難。但只要準備充分，就能提高獲批可能性。

申請表和客服中的語言障礙

語言障礙是最常見的問題。大多數申請表和客服主要使用日語。如果不熟悉日語，申請過程中容易出錯。

• 向會日語的熟人尋求協助。
• 使用翻譯 App，但務必核對姓名和地址。
• 尋找有英語支援的信用卡或外國人友好型銀行。
• 申請前確認發卡公司 FAQ 和所需資料。

被拒後如何重新申請

外國人的信用卡申請被拒並不罕見。發卡公司通常不會具體說明拒絕原因，但常見原因包括：

• 在日本居住時間較短
• 在留卡有效期較短
• 月收入較低或無法確認穩定就業
• 日本國內沒有信用紀錄
• 銀行帳戶名與申請表姓名不一致
• 過去有逾期或自動扣款失敗紀錄
• 短期內申請多張信用卡

如果被拒，不建議立即再次申請多張卡。最好在幾個月內穩定繳納銀行交易、手機費、水電瓦斯、房租等費用，改善條件後再申請。

如果仍然很難獲批，可以先使用押金型信用卡、簽帳金融卡、預付型卡。

避免債務的支出管理

信用卡很方便，但如果沒有計劃地使用，可能導致過度消費和債務。在日本，循環信用付款有時很容易被推薦，因此需要謹慎。

• 設定月度預算。
• 定期查看信用卡消費紀錄。
• 盡量每月全額還款。
• 確認是否開啟了循環信用付款自動設定。
• 確認年費和海外支付手續費。
• 在自動扣款日前確認銀行餘額。

在日本負責任地使用信用卡，可以建立良好的金融聲譽。這對未來在日本獲得更高額度、更好的信用卡，以及通過租賃和金融審查都會產生正面影響。

在日本負責任使用信用卡的建議

在日本明智使用信用卡，關鍵是養成每月全額還款的習慣。這是避免利息成本並建立良好信用紀錄的最可靠方式。

為了管理支出，請積極使用信用卡 App 或線上平台。日本信用卡公司大多會在 App 中提供使用紀錄、預計還款額、點數、額度資訊。

還應確認信用卡的保險權益和購物保障。在購買機票、住宿、旅行預訂、高價商品時，這些權益可能有助於降低意外損失。

點數和里程也需要有策略地使用。樂天點數、EPOS 點數、JAL 里程等，都有助於節省日常消費和旅行成本。

在日本管理好信用卡，不僅能提升支付便利性，還能增強日本生活中的金融穩定性。當你計劃東京租屋、日本買房、長期居住、外國人在日本置產和投資日本房地產等更大目標時，可靠的金融紀錄也會成為重要資產。

常見問題

日本信用卡的特點是什麼？
日本信用卡通常以一次性付款為主，循環信用付款或分期付款可能產生額外手續費。此外，很多信用卡採用從日本銀行帳戶自動扣款的結構。

外國人為什麼需要在日本辦理信用卡？

日本信用卡有助於無現金支付、點數累積、網路購物、旅遊保險、信用紀錄建立。如果是長期居住者，在生活費管理和金融信用度方面非常實用。

有哪些適合外國人的日本信用卡？

代表性選擇包括 Rakuten Card、EPOS Card、LUMINE Card、MUJI Card、JAL Card。如果信用紀錄不足，也可以考慮押金型信用卡或簽帳金融卡。

外國人申請日本信用卡需要哪些資料？

通常可能需要護照、在留卡、日本住址、日本銀行帳戶、日本手機號碼、收入或在職資訊、個人編號健康保險證或資格確認書。

外國人如何提高日本信用卡獲批可能性？

建議穩定使用日本銀行帳戶，按時繳納公共費用和手機費，並在在留卡有效期充足時申請。此外，不要一次申請多張卡，姓名寫法也必須與銀行帳戶名完全一致。

外國人如何在日本建立信用紀錄？

最重要的是按時支付信用卡、手機費、分期付款、公共費用等。初期也可以先從商店聯名卡或簽帳金融卡開始，逐步累積信用紀錄。

在日本使用信用卡有哪些優點？

日本信用卡有助於航空里程、點數累積、現金回饋、購物保障、旅遊保險、支出管理。也有助於建立日本國內信用紀錄。

外國人在日本申請信用卡時可能遇到哪些困難？

• 由於語言障礙，填寫申請表和使用客服可能會比較困難。可以請會日語的人協助，或使用翻譯工具。
• 信用紀錄不足是外國新居民常見的問題。初期可從相對容易申請的信用卡或簽帳金融卡開始。
• 申請被拒可能因為收入、居住時間、在留卡有效期、姓名書寫錯誤、過去逾期紀錄等原因導致。建議幾個月後改善條件再重新申請。

在日本負責任使用信用卡有哪些建議？

• 每月全額還款，避免利息成本並保持良好信用紀錄。
• 使用信用卡 App 或記帳 App 定期查看支出。
• 避免循環信用付款設定，並有策略地使用信用卡權益和點數計劃。