日本信用卡申请指南 2026：面向外国居民的推荐信用卡、借记卡与申请方法

对于外国人在日本申请信用卡而言，流程可能比想象中更复杂。本指南将介绍如何在日本开设银行账户、申请信用卡，并在日常生活中高效使用信用卡。

对于长期居住在日本的外国人来说，信用卡是非常重要的金融工具。它有助于获得折扣、积分返还、现金返还、节省生活成本，同时也能在日本积累信用记录。

截至 2026 年，在日本生活必备的主要卡证包括在留卡、个人编号健康保险证或资格确认书、ATM/借记卡、信用卡。尤其是信用卡，可用于大额支付、网上购物、航空里程累积，并有助于形成在租赁合同或贷款审核中可能需要的信用记录。

日本有多种信用卡选择，因此根据自己的停留期限、收入、日语水平和消费习惯选择合适的卡非常重要。选对信用卡可以最大化权益和节省效果。

核心摘要

• 信用卡对在日本长期居住者和外国居民来说，是非常实用的金融工具。
• 有助于获得折扣、积分、现金返还，并建立信用记录。
• 2026 年日本生活中的主要卡证：在留卡、个人编号健康保险证或资格确认书、ATM/借记卡、信用卡。
• 信用卡在大额支付、航空里程累积、在线支付方面更有优势。
• 在日本选择信用卡时，需要确认年费、积分返还率、审核难度、是否支持日语以外服务。
• 对外国人相对更容易接触的金融机构和信用卡包括 SMBC、Rakuten Bank、EPOS、Saison、Sony Bank 等。

理解日本信用卡体系

日本的银行账户和信用卡体系与中国或其他国家存在不少差异。刚到日本的外国居民，常常会因为支付方式、审核标准、姓名书写方式、自动扣款机制而感到困惑。

日本信用卡的特点

日本信用卡通常以每月一次性结清的一次性付款方式为主。虽然各家发卡公司规则不同，但通常会在指定周期内统计消费金额，并在次月指定日期从日本银行账户中自动扣款。

对于外国新居民来说，初始额度往往较低。例如，可能从 100,000 日元左右开始，约合人民币4,600～5,000 元左右。这对于机票、家电、押金相关费用等大额支出来说可能不够。

截至 2026 年，日本信用卡审核中仍然重视日本国内住址、在留卡有效期限、日本银行账户、日本手机号、稳定收入。尤其是申请表上的姓名写法只要与银行账户名略有不同，就可能在审核或自动扣款登记中出现问题。

基本付款方式与分期付款

日本信用卡默认通常是一次性付款，但也提供被称为 リボ払い 的循环付款以及分期付款。循环付款看似方便，因为每月只需支付固定金额，但未还余额会产生利息，因此需要特别注意。

截至 2026 年，日本主要信用卡公司的循环付款手续费因发卡公司和产品而异，但通常多在年化 12%～18% 左右。在日本使用信用卡时，建议尽量选择一次性付款，并务必确认是否存在自动切换为循环付款的设置。

理解这种付款方式，对于在日本稳定进行财务管理非常重要。

为什么在日本需要信用卡

如果作为外国人在日本生活，信用卡不仅是支付工具，更是重要的生活基础设施。日本虽然仍保留较多现金使用场景，但截至 2026 年，在东京、大阪、福冈等大城市，无现金支付正在快速普及。

根据日本政府统计，2024 年日本无现金支付比例已上升至 42.8%。其中，信用卡支付占比最大，在便利店、超市、网上购物、酒店、机票、新干线预约等场景中非常方便。

日本信用卡每次消费通常都可以累积积分。累积的积分可用于购物、机票、便利店支付、网上商城折扣等，有助于节省生活成本。

许多日本信用卡还提供旅行保险或购物保障服务。这对日本国内旅行以及经常出境的外国居民来说很有用。

此外，定期使用信用卡并按时还款，可以在日本积累信用记录。未来在日本进行住房租赁、汽车租赁、贷款、手机合约、不动产相关金融审核时，良好的信用记录可能产生积极影响。

“在日本，信用卡不仅是便利工具，也是节省生活成本、积累信用的重要金融工具。”

以下是截至 2026 年，外国居民可以考虑的日本信用卡选项。

卡名	年费	积分返还率	主要权益
Rakuten Card	免费	基础 1.0%	网上购物、乐天生态圈、知名度高
EPOS Card	免费	基础 0.5%	申请相对容易、丸井权益、适合外国人新手
Nexus Card	1,375 日元	0.5%	押金型信用卡，降低审核压力
AC Mastercard	免费	自动现金返还型	对有稳定收入的 20 岁以上人士具有一定可申请性

在日本办理信用卡后，生活费管理会更容易。与只使用现金相比，信用卡更便于查看支出明细，也可以通过积分和权益获得实际节省。在日本买房、东京租房、长期居住、外国人在日本置业和投资日本房地产等需要金融信用度的场景中，信用记录从长期来看也会有所帮助。

推荐给外国人的日本信用卡

外国人在日本选择信用卡并不容易。不同发卡公司的审核标准不同，而且不少申请表只提供日语版本。以下是截至 2026 年，相对经常被推荐给外国居民的信用卡。

Rakuten Card：主要特点与权益

Rakuten Card 是日本最普及的信用卡之一。年费免费，通常提供每消费 100 日元积 1 点，即基础1% 返还率。对于经常使用乐天市场、乐天 Pay、乐天 Mobile 等乐天系服务的人尤其有利。

基础卡的可用额度会根据审核结果而定，按照官方信息，最高可设定至 100 万日元。不过，外国新居民通常很难一开始就获得较高额度，实际额度会根据停留期限、收入、信用记录而有所不同。

在促销期间，满足新用户申请和使用条件后，可能获得乐天积分。不过，活动积分很多是期间限定积分，因此需要确认使用期限。

Rakuten Card 的优势在于日本国内认知度高，在网上购物和日常支付中使用方便。对于计划购买日本房地产或在日本长期居住的外国人来说，它也可以作为开始建立日本国内信用卡使用记录的一个选择。

EPOS Card：申请便利与实用权益

EPOS Card 经常被推荐给首次在日本申请信用卡的外国人。年费免费，通常为每消费 200 日元积 1 点，即基础0.5% 返还率。

在丸井、MODI、合作商店、餐厅、电影院、卡拉 OK 等场所可享受多种优惠。丸井购物活动期间也可能提供折扣优惠，因此适合在日本经常购物的人。

初始额度会根据申请人的信用状况和收入而不同。它通常被认为对刚开始在日本生活的人、学生、初入职场人士相对更友好。

LUMINE Card：购物折扣与旅行权益

LUMINE Card 适合经常使用 JR 东日本旗下购物中心 LUMINE 的人。可在 LUMINE 门店享受长期折扣优惠，并且与 Suica 及交通相关服务搭配使用较为方便。

如果居住在东京，或住在东京租赁公寓，并经常前往新宿、池袋、横滨、大宫等 LUMINE 门店购物，它有助于节省生活开支。

部分卡种可能包含旅行保险或交通系 IC 卡联动权益，因此建议在申请前确认最新产品条件。

MUJI Card：适合无印良品爱好者的信用卡

经常购买无印良品的人可以考虑 MUJI Card。MUJI Card 属于 Saison Card 系列产品，其中 Visa 或 JCB 品牌通常免年费。

普通购物可累积 Saison 的永久不灭积分，在 MUJI 购物时也可结合其他权益、MUJI 里程、生日积分等使用。

如果你刚在日本找房，或入住东京租赁公寓后计划购买家具、收纳用品和生活用品，MUJI Card 会是一个实用选择。

JAL Card：适合经常乘坐飞机的人

JAL Card 适合经常乘坐日本航空的外国居民。普通 JAL Card 通常为每消费 200 日元积 1 里程，如果加入购物里程高级服务，可提高至每消费 100 日元积 1 里程。

对于经常往返中国和日本，或在日本国内频繁出差、旅行的人尤其有用。里程可用于机票、座位升舱、合作航空公司服务等。

不过，JAL Card 的年费和保险条件因卡种而异，因此建议根据自己的旅行频率和年费成本进行比较后再申请。

卡片	权益率	年费	推荐对象
Rakuten Card	基础 1%	免费	网上购物、乐天用户
EPOS Card	基础 0.5%	免费	新居民、第一张信用卡
LUMINE Card	以 LUMINE 折扣为主	首年免费，之后需确认条件	时尚购物、Suica 用户
MUJI Card	Saison 积分 + MUJI 权益	免费	购买无印良品生活用品的人
JAL Card	每 200 日元 1 里程，加入选项后每 100 日元 1 里程	因卡种而异	飞行频率高的居民

外国人申请日本信用卡的条件

外国人在日本办理信用卡，需要通过发卡公司的审核。日本信用卡公司会综合确认申请人的身份、地址、收入、居住稳定性、银行账户和还款能力。

必要的基本材料

申请日本信用卡时，通常需要准备以下材料。

• 有效护照
• 在留卡
• 日本住址
• 收入证明或在职信息
• 个人编号健康保险证或资格确认书
• 日本银行账户信息
• 日本手机号
• 视情况可能需要印章或银行登记签名信息

截至 2026 年，日本原有健康保险证已逐步停止使用，医疗机构转为使用个人编号健康保险证或资格确认书。信用卡申请本身所需材料因发卡公司而异，但建议提前准备可证明本人身份和居住稳定性的资料。

外国人在日本申请信用卡的方法视频

收入与居住要求

大多数日本信用卡公司重视收入和居住稳定性。如果月收入约为 250,000 日元，折合人民币约11,500～12,000 元以上，可能会在审核中更有利，但不同发卡公司的标准并不相同。

在日本的居住时间也很重要。如果刚到日本不久，或在留卡剩余有效期较短，可能会被拒。一般来说，在日本居住6 个月以上，拥有日本银行账户和手机号，并有稳定收入，获批可能性会更高。

发卡公司会确认申请人的财务稳定性和还款能力。正式员工、大型企业任职、长期签证、永住权、日本国内纳税记录等，都可能成为积极因素。

日语能力相关事项

日语能力在申请过程中非常有帮助。日本信用卡申请表大多以日语提供，姓名输入方式、地址填写、银行账户登记、工作单位信息填写等环节容易出错。

如果日语有困难，可以考虑以下方法。

• 请求会日语的朋友或同事协助。
• 确认发卡公司官方网站是否有英文页面。
• 使用浏览器翻译功能，但姓名和地址必须以原文为准核对。
• 确保银行账户名与申请表中的姓名写法完全一致。

部分发卡公司提供英语支持或外国人友好型说明，但最终审核标准仍取决于日本国内信用信息和居住稳定性。

申请审核通常需要几天至约 2 周。获批后，就可以开始在日本积累信用卡使用记录。

提高获批可能性的策略

外国人在日本通过信用卡审核并不总是容易。尤其是在日本没有信用记录时，也可能在 Rakuten、AEON、LIFE、PayPay Card 等申请中被拒。

提高获批可能性的策略如下。

• 先开设日本银行账户，并通过工资入账等方式积累稳定交易记录。
• 在留卡剩余有效期充足时申请。
• 申请表中的姓名与银行账户名完全一致。
• 使用日本手机号。
• 如果不需要现金借贷额度，可将其设置为 0 日元。
• 不要同时申请多张卡，先等待一张卡的审核结果。
• 证明自己是正式员工或拥有稳定就业状态。
• 初期可从商店联名卡或相对容易申请的信用卡开始。
• 如果拥有永住权或长期居留资格，可能更有利于审核。

信用卡申请之间最好间隔至少 6 个月左右。如果短期内申请多张信用卡，申请记录会留在信用信息机构中，反而可能不利。

“在日本申请第一张信用卡的过程可能很难，有时也需要一点运气，但一旦建立日本国内信用记录，之后申请会逐渐变得更容易。”

如果信用卡难以获批，可以先考虑借记卡、Debit Card、预付型 Visa 卡、押金型信用卡。Sony Bank、Wise、Seven Bank、Suruga Bank、UFJ Bank 等，是外国居民开始使用银行账户和借记卡时可以考虑的选项。

这些替代方案在建立日本信用档案之前，可帮助完成在线支付、生活费管理和订阅服务付款。

外国人在日本建立信用记录的方法

外国人在日本建立信用记录，对于长期生活稳定非常重要。在日本买房、汽车分期、租赁审核、手机合约、外国人在日本置业和投资日本房地产等场景中，可靠的金融记录可能带来帮助。

按时还款的重要性

建立良好信用记录最重要的一点，是按时付款。日本主要的信用信息机构包括 CIC、JICC、全国银行个人信用信息中心。

这些机构会管理信用卡、贷款、分期付款、逾期信息等。手机终端分期、信用卡还款延迟、贷款逾期，都可能对未来信用卡及金融审核产生负面影响。

每月还款日前确认银行账户余额，避免自动扣款失败，这一点非常重要。

从商店联名卡开始

商店联名卡是在日本开始建立信用记录的好方法。与普通高端卡相比，它们往往相对更容易接触，还能在经常使用的店铺获得权益。

示例如下。

• Rakuten Card：通常每 100 日元积 1 点
• EPOS Card：在 Visa 加盟店通常每 200 日元积 1 点
• MUJI Card：适合无印良品购物和生活用品购买的权益

这些卡既能帮助建立信用记录，也能在日常消费中获得积分，具有实用性。

利用既有银行交易关系

目前正在使用的日本银行账户，也可能有助于信用卡获批。银行可能会更积极地评估长期交易客户、有工资入账记录的客户、账户余额保持稳定的客户。

例如，如果在工资入账的银行申请信用卡或小额金融产品，可能比向完全陌生的发卡公司申请更有优势。

建立信用记录的策略	优点
按时还款	改善信用评分，证明金融责任感
商店联名卡	相对容易获批，享受购物权益，建立信用记录
利用银行交易关系	提高信用卡及金融产品可获得性，可能获得更好条件

在日本使用信用卡的优点

在日本，信用卡使用正变得越来越普遍。2024 年日本无现金支付比例已上升至 42.8%，信用卡在无现金支付中占比最大。截至 2026 年，在东京、横滨、大阪、京都、福冈等主要城市，刷卡支付已经日常化。

最大的优点之一是可以累积航空里程和积分。便利店、超市、网上购物、交通费、水电煤等公共费用支付都可以积累积分，并用于下一次支付或旅行权益。

信用卡也有利于支出管理。通过信用卡账单和 App，可以确认月度支出；若与 Moneytree、Money Forward 等记账 App 联动，也能更轻松地管理生活费。

许多日本信用卡提供购物保障、海外旅行保险、日本国内旅行保险等附加权益。对于在日本长期居住或经常往返中国和日本的人来说尤其有用。

• 便于追踪月度支出
• 可在百货商店、酒店、机票、网上购物中使用
• 便于预约新干线和机票
• 可通过积分和现金返还节省生活费
• 有助于建立日本国内信用记录

在日本仍然有需要现金的场所。小型餐厅、老式医院、部分不动产相关手续费、地方商店等可能只接受现金。但信用卡是提升日本生活便利性和金融信用度的重要工具。

可能遇到的困难与解决方法

外国人在日本申请信用卡时，可能会遇到一些困难。但只要准备充分，就能提高获批可能性。

申请表和客服中的语言障碍

语言障碍是最常见的问题。大多数申请表和客服主要使用日语。如果不熟悉日语，申请过程中容易出错。

• 向会日语的熟人寻求帮助。
• 使用翻译 App，但务必核对姓名和地址。
• 寻找有英语支持的信用卡或外国人友好型银行。
• 申请前确认发卡公司 FAQ 和所需材料。

被拒后如何重新申请

外国人的信用卡申请被拒并不罕见。发卡公司通常不会具体说明拒绝原因，但常见原因包括：

• 在日本居住时间较短
• 在留卡有效期较短
• 月收入较低或无法确认稳定就业
• 日本国内没有信用记录
• 银行账户名与申请表姓名不一致
• 过去有逾期或自动扣款失败记录
• 短期内申请多张信用卡

如果被拒，不建议立即再次申请多张卡。最好在几个月内稳定缴纳银行交易、手机费、水电煤、房租等费用，改善条件后再申请。

如果仍然很难获批，可以先使用押金型信用卡、借记卡、预付型卡。

避免债务的支出管理

信用卡很方便，但如果没有计划地使用，可能导致过度消费和债务。在日本，循环付款有时很容易被推荐，因此需要谨慎。

• 设置月度预算。
• 定期查看信用卡消费记录。
• 尽量每月全额还款。
• 确认是否开启了循环付款自动设置。
• 确认年费和海外支付手续费。
• 在自动扣款日前确认银行余额。

在日本负责任地使用信用卡，可以建立良好的金融声誉。这对未来在日本获得更高额度、更好的信用卡，以及通过租赁和金融审核都会产生积极影响。

在日本负责任使用信用卡的建议

在日本明智使用信用卡，关键是养成每月全额还款的习惯。这是避免利息成本并建立良好信用记录的最可靠方式。

为了管理支出，请积极使用信用卡 App 或在线门户。日本信用卡公司大多会在 App 中提供使用记录、预计还款额、积分、额度信息。

还应确认信用卡的保险权益和购物保障。在购买机票、住宿、旅行预订、高价商品时，这些权益可能有助于降低意外损失。

积分和里程也需要有策略地使用。乐天积分、EPOS 积分、JAL 里程等，都有助于节省日常消费和旅行成本。

在日本管理好信用卡，不仅能提升支付便利性，还能增强日本生活中的金融稳定性。当你计划东京租房、日本买房、长期居住、外国人在日本置业和投资日本房地产等更大目标时，可靠的金融记录也会成为重要资产。

常见问题

日本信用卡的特点是什么？
日本信用卡通常以一次性付款为主，循环付款或分期付款可能产生额外手续费。此外，很多信用卡采用从日本银行账户自动扣款的结构。

外国人为什么需要在日本办理信用卡？

日本信用卡有助于无现金支付、积分累积、网上购物、旅行保险、信用记录建立。如果是长期居住者，在生活费管理和金融信用度方面非常实用。

有哪些适合外国人的日本信用卡？

代表性选择包括 Rakuten Card、EPOS Card、LUMINE Card、MUJI Card、JAL Card。如果信用记录不足，也可以考虑押金型信用卡或借记卡。

外国人申请日本信用卡需要哪些材料？

通常可能需要护照、在留卡、日本住址、日本银行账户、日本手机号、收入或在职信息、个人编号健康保险证或资格确认书。

外国人如何提高日本信用卡获批可能性？

建议稳定使用日本银行账户，按时缴纳公共费用和手机费，并在在留卡有效期充足时申请。此外，不要一次申请多张卡，姓名写法也必须与银行账户名完全一致。

外国人如何在日本建立信用记录？

最重要的是按时支付信用卡、手机费、分期付款、公共费用等。初期也可以先从商店联名卡或借记卡开始，逐步积累信用记录。

在日本使用信用卡有哪些优点？

日本信用卡有助于航空里程、积分累积、现金返还、购物保障、旅行保险、支出管理。也有助于建立日本国内信用记录。

外国人在日本申请信用卡时可能遇到哪些困难？

• 由于语言障碍，填写申请表和使用客服可能会比较困难。可以请会日语的人协助，或使用翻译工具。
• 信用记录不足是外国新居民常见的问题。初期可从相对容易申请的信用卡或借记卡开始。
• 申请被拒可能因为收入、居住时间、在留卡有效期、姓名书写错误、过去逾期记录等原因导致。建议几个月后改善条件再重新申请。

在日本负责任使用信用卡有哪些建议？

• 每月全额还款，避免利息成本并保持良好信用记录。
• 使用信用卡 App 或记账 App 定期查看支出。
• 避免循环付款设置，并有策略地使用信用卡权益和积分计划。